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民间借贷关于利息的相关问题答疑
黄荣高律师原创
导读
实际生活中，借贷双方书写的借条一般都不规范，或者利息约定不明确，或者没约定借期内利息、逾期利息，或者约定的利息过高等等，往往导致出借方要求借款方还款时发生争议，甚至诉至法院。
本文旨在对民间借贷中有关的利息问题予以简要说明。
一、我国民间借贷的利息是如何规定的?超过最高利率标准如何处理?
利息包括约定借期内利息和逾期利息，计算公式为：利息=本金×利率×借期(约定借期+逾期)。我国民间借贷的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)为线，将利率分为三个区域，司法保护区、自然债务区、无效区，构成民间借贷利息的“两线三区”。
1.司法保护区：即年利率不超过24%的区域。借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。
2.自然债务区：即年利率24%—36%的区域。在此区域内，借款人未支付利息的，则可以不用支付;但借款人支付利息后想要回来，是不可以的。
3.无效区：即年利超过36%的区域。在此区域内，即便已经给付了，还是可以讨回来的。
二、借贷双方没有约定借期内利息，出借人能否主张借期内利息?
借条样式1：现张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币20000.00元整(大写：贰万元)。还款期限2015年12月31日前。
律师提示：该情形下出借人不能主张借期内利息，借款合同一定要约定利息。
三、借贷双方没有约定借期内利息，也未约定逾期利息，出借人能否主张逾期利息?
借条样式2：张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币20000.00元整(大写：贰万元)。还款期限2014年12月31日前。
律师提示：借条中未约定借期内利息和逾期利息，借款人没按期还款时，出借人可以向借款人主张逾期利息的。
四、借贷双方没有约定借期内利息，出借人主张逾期利息，利率应按多少计算?
借条样式3：张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。还款期限2014年12月31日前。
律师提示：借条中未约定借期内利息和逾期利息，借款人没按期还款时，出借人可以按照年利率不超过6%(即月利率不超过0.5%，也就是老百姓平常说的5厘利)主张逾期利息。
五、借贷双方没有约定借期内利息，但约定了逾期利息，能否主张逾期利息?逾期利息应按多少计算?
借条样式4：现张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。还款期限2014年12月31日前。若张三不能按时还款，自2015年1月1日开始，张三应支付利息。
借条样式5：现张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：贰万元)。还款期限2014年12月31日前。若张三不能按时还款，自2015年1月1日开始，张三应按年利率24%支付利息。
律师提示：借条中未约定借期内利息，可以主张逾期利息。但要注意逾期利息约定是否明确、是否合法。如借条样式4中，属于双方对逾期利息约定不明，此时应按年利率不超过6%计算逾期利息。借条样式5中，双方约定逾期利率24%，不超过法定的利率标准，合法、有效，故此时应按年利率24%计算逾期利息。即，借条样式4与借条样式5中的逾期利率是不同的。概括地说，就是：
1) 未约定借期内利息+逾期利息约定不明确——>按年利率不超过6%计算逾期利息;
2) 未约定借期内利息+约定逾期利率不超过24%——>按约定逾期利率计算逾期利息。
六、借贷双方对借期内利息约定不明确，是否可以主张借期内的利息?应按多少计算?
借条样式6：张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。张三应在2014年12月31日前一次性还本付息。
借条样式7：现北京天地人和房地产有限公司(借款人)因资金周转不足，向李四(出借人)借到人民币1000000.00元整(大写：壹佰万元)。北京天地人和房地产有限公司应在2014年12月31日前一次性还本付息。
律师提示：双方对借期内利息约定不明确，借期内的利息应根据借贷主体来确定。自然人之间借贷，没约定利息或约定不明的，视为无息借贷。除自然人之外的借贷，无论是否约定利息，均可视为有息借贷。
七、借贷双方对借期内利息约定不明确，是否可以主张逾期利息?
借条样式8：张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。张三应在2014年12月31日前一次性还本付息。实际情况是，在2014年12月31日前，张三并未依约偿还借款。
借条样式9：现北京天地人和房地产有限公司(借款人)因资金周转不足，向李四(出借人)借到人民币1000000.00元整(大写：壹佰万元)。北京天地人和房地产有限公司应在2014年12月31日前一次性还本付息。实际情况是，在2014年12月31日前，北京天地人和房地产有限公司并未依约偿还借款。
律师提示：可以主张逾期利息。借条样式8中，因张三和李四对约定借期内的利率约定不明确，视为无息借贷。故，其逾期利息可参照问题5主张。借条样式9中，北京天地人和房地产有限公司与李四对借期内利率约定明确，但因属于非自然人之间的借贷，应视为有息借贷。故，逾期利息应按最终确定的约定借期内的利率计算。
八、借条中同时约定逾期利率、违约金、律师费或者其他费用，如何处理?
律师提示：同时约定逾期利率、违约金、律师费或其他费用的，出借人既可以选择性主张，也可同时主张，但总计不得超过年利率24%。
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